PEMBELI telah diperingatkan untuk tidak menggunakan beli sekarang, bayar nanti pada Natal ini karena masalah utang.
Menjelang Natal dan kantong masyarakat yang terbebani oleh krisis biaya hidup, banyak orang mungkin tergoda untuk meminjamkan uang kepada mereka.
Perusahaan Beli Sekarang Bayar Nanti (BNPL) membiarkan pembeli membeli barang secara kredit dan membayar di kemudian hari.
Pembayaran biasanya dilakukan dalam beberapa bulan, namun beberapa perusahaan juga meminta pembeli untuk membayar seluruh saldo pada bulan berikutnya.
Namun para ahli memperingatkan bahwa menggunakan BNPL untuk membeli hadiah dan barang-barang perayaan lainnya dapat membuat masyarakat terlilit hutang yang serius di kemudian hari.
Dan hal ini dapat memberi Anda perlindungan yang lebih sedikit, karena belum sepenuhnya diatur dengan cara yang sama seperti kartu kredit.
Andrew Hagger, pakar keuangan pribadi di Komunikasi Uang mengatakan, “Meskipun hal ini dapat menyelesaikan masalah arus kas jangka pendek pada Natal ini, hal ini dapat menyebabkan masalah utang jika pembayaran kembali BNPL menjadi tidak terjangkau.”
Orang-orang pada akhirnya bisa meminjam terlalu banyak dan tidak mampu membayar cicilannya, katanya.
Mereka mungkin juga akan beralih ke bentuk pinjaman yang lebih mahal seperti kartu kredit untuk menutupi biayanya.
Meskipun BNPL biasanya bebas bunga untuk jangka waktu tertentu, Anda akan dikenakan bunga bulanan pada kartu kredit.
Tarif rata-rata adalah 29,8% tetapi jumlah pastinya tergantung pada kartu yang Anda miliki dan tarif yang bisa Anda dapatkan. Mereka yang memiliki nilai kredit lebih buruk sering kali dikenakan tarif lebih tinggi.
Sara Williams, pendiri Salahkan Unta mengatakan: “BNPL bebas bunga mungkin terdengar sangat menarik menjelang Natal yang semakin dekat karena ini tidak tampak seperti bentuk utang yang nyata – namun memang demikian.
“Dan periode pembayaran yang singkat sering kali tidak memberi pembeli banyak waktu untuk membayar kembali utangnya – terutama jika Anda dibayar pada awal Desember ketika sulit untuk melewati bulan Januari tanpa pembayaran tambahan BNPL.
“Jadi Anda akhirnya membayar BNPL dengan kartu kredit dan BNPL telah menjadi sebuah lereng licin dengan terlalu banyak hutang. Lebih baik menetapkan anggaran untuk Natal dan menaatinya.”
Anda sebaiknya hanya meminjam uang untuk keadaan darurat seperti perbaikan ketel atau kendaraan.
Matthew Upton, direktur kebijakan di Citizens Advice, juga memperingatkan tentang berkurangnya perlindungan yang ditawarkan oleh BNPL.
Anda tidak dapat memanfaatkan perlindungan Bagian 75, yang dapat membantu mendapatkan uang kembali jika barang yang dibeli tidak pernah sampai atau tidak sampai sebagaimana dimaksud.
Dan nasabah tidak bisa mengadu ke Layanan Ombuds Keuangan jika memiliki masalah dengan penyedia BNPL.
Ia berkata: “Seiring dengan meningkatnya biaya hidup, semakin banyak orang yang berada dalam situasi putus asa akan melihat BNPL – dengan peraturan dan perlindungan yang tambal sulam – sebagai jawaban padahal kenyataannya mereka tidak terlindungi dan kurang informasi.”
Peringatan ini muncul setelah The Sun berbicara dengan salah satu pembeli yang terlilit utang sebesar £1.500 dan kehilangan tempat tinggal setelah menghabiskan uang untuk BNPL.
Tabby Smith, 24, tidak mampu membeli gaun Asos seharga £60.
Namun dengan aplikasi BNPL Klarna, dia memutuskan tidak ada salahnya mengobati dirinya sendiri.
Pada akhirnya, langkah tersebut membebani Smith dengan hutang dan berarti dia harus kembali ke rumah bersama ibunya.
Kami sudah menjelaskan cara menghindari risiko layanan BNPL menjelang Natal.
Bagaimana saya bisa menghindari jatuh ke dalam perangkap utang pada Natal ini?
Hal pertama yang harus Anda lakukan adalah menilai situasi keuangan Anda dan jangan takut memberi tahu keluarga dan teman bahwa Anda perlu mengurangi Natal ini.
Mr Hagger berkata: “Jika Anda kesulitan mendapatkan uang tunai tahun ini, jelaskan kepada teman dan keluarga Anda bahwa Anda perlu mengurangi uang pada Natal ini – sebagian besar akan mengerti karena mereka akan mengalami hal yang sama – tidak ada gunanya berhutang. jangan. selesai.”
Jika Anda memang perlu meminjam, baik melalui BNPL atau a kartu kredit, lakukan hanya jika untuk keadaan darurat seperti perbaikan ketel uap atau perbaikan kendaraan.
Namun penting untuk bertanya pada diri sendiri apakah Anda benar-benar perlu meminjam sebelum Anda berkomitmen pada kartu kredit atau pinjaman pribadi baru.
Sebelum menggunakan BNPL, pikirkan pilihan Anda – dan temukan cara termurah untuk meminjam.
Jika Anda sudah memiliki kartu kredit tanpa bunga atau cerukan, pertimbangkan apakah ini cara terbaik untuk membelanjakannya.
Pilihan lainnya adalah dengan menggunakan credit union, yang tarifnya dibatasi sebesar 42,6 persen.
Meskipun suku bunga ini masih lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh kartu kredit terbaik dan kesepakatan pinjaman pribadi yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman besar, suku bunga ini lebih mudah diakses oleh orang-orang dengan kredit macet.
Credit union juga tidak memiliki biaya tersembunyi, jadi jika Anda ingin melunasi pinjaman Anda lebih awal, Anda bisa tanpa biaya.
Ingat, kredit hanya boleh digunakan jika Anda mampu melunasinya dan kartu kredit harus dilunasi penuh setiap bulannya untuk menghindari biaya bunga.
Apa itu beli sekarang bayar nanti?
Berbeda dengan pinjaman tradisional, seperti kartu kredit, BNPL bebas bunga dan beberapa penyedia bahkan tidak membebankan biaya pelanggan atas keterlambatan pembayaran.
Klarna, Clearpay dan Laybuy adalah penyedia BNPL terbesar di pasar.
Dengan 18 juta pengguna reguler, Klarna menempati peringkat pertama.
Pembeli dapat membayar barang secara penuh hingga 30 hari kemudian, atau membagi biaya menjadi tiga kali cicilan tanpa bunga.
Pelanggan tidak akan dikenakan biaya keterlambatan apa pun saat menggunakan Klarna.
Clearpay melayani dua juta pelanggan, memungkinkan mereka berbelanja sekarang dan membayar dalam empat kali angsuran tanpa bunga selama enam minggu.
Pelanggan yang melewatkan pengembalian dana akan dikenakan biaya £6 dan untuk pesanan di atas £24, biaya keterlambatan dibatasi sebesar 25% dari total biaya pesanan atau £36 – mana saja yang lebih kecil.
Laybuy melayani setengah juta pelanggan dan memungkinkan mereka membagi biaya dalam enam pembayaran mingguan.
Biaya keterlambatan dapat dikenakan dua kali per angsuran yang terlewat dan dibatasi hingga £12.
Ribuan pengecer menawarkan BNPL sebagai opsi pembayaran, termasuk Asos, Benefit, dan bahkan B&M.
Dalam beberapa minggu terakhir, Klarna telah mulai bekerja sama dengan Deliveroo untuk menawarkan layanan bawa pulang kepada BNPL.
Dan Very.com sudah mengiklankan opsi BNPL “VeryPay” untuk belanja Natal.
Apa kerugian dari beli sekarang bayar nanti?
Nasabah yang ingin meminjam melalui BNPL biasanya hanya melalui pemeriksaan kredit ‘lunak’.
Itu tidak meninggalkan jejak pada file kredit Anda, sehingga penyedia lain tidak akan dapat melihat apakah Anda meminjam uang dengan cara ini.
Inilah salah satu alasan mudahnya menumpuk sejumlah utang di berbagai perusahaan.
Kontrol keterjangkauan yang lebih longgar juga berarti penyedia BNPL lebih cenderung memberikan pinjaman kepada masyarakat yang menghindari bank tradisional.
Penggunaan kredit BNPL yang tidak tepat dapat menghambat kemampuan Anda untuk mendapatkan persetujuan kartu kredit atau hipotek.
Meskipun BNPL diiklankan bebas bunga, namun jika Anda melewatkan pembayaran, Anda tetap dapat dikenakan biaya keterlambatan dan hal ini dapat merusak file kredit Anda.
Laura Suter dari AJ Bell sebelumnya mengatakan kepada The Sun: “Selain biaya keterlambatan yang bertambah, pengguna perlu memikirkan dampak dari pembayaran yang terlewat pada file kredit Anda dan fakta bahwa sebagian besar utang diteruskan ke agen penagihan utang, yang bisa sangat merugikan. mengintimidasi.”
Pelaporan ke lembaga kredit berbeda-beda antar perusahaan, tetapi sejak Juni, Klarna telah melaporkan pembayaran yang terlewat atau terlambat ke Experian dan TransUnion.
TransUnion mengatakan BNPL akan muncul dalam laporan kreditnya, sementara Experian dan Equifax telah mengonfirmasi bahwa mereka akan memasukkannya sekitar tahun ini.
Namun, hal tersebut belum akan memengaruhi nilai kredit Anda.
Perlindungan apa yang didapat dari beli sekarang, bayar nanti?
Pelanggan kehilangan haknya atas perlindungan Pasal 75, yang dapat membantu mereka mendapatkan kembali uangnya jika barang yang dibeli tidak pernah sampai atau tidak sampai sebagaimana dimaksud.
Nasabah BNPL juga tidak bisa mengadu ke Ombudsman Keuangan jika terjadi kesalahan.
Tapi peraturan BNPL akan datang. Aturannya kemungkinan besar mencakup pemeriksaan keterjangkauan yang lebih ekstensif dan detail tambahan tentang produk saat Anda mendaftar.
Beberapa penawaran BNPL, biasanya yang ditawarkan oleh bank, tercakup dalam peraturan – termasuk Monzo Flex dan Cicilan di Barclay’s.
Pelanggan akan mendapatkan pemeriksaan kredit ‘keras’ yang meninggalkan bekas dan Anda dapat menghubungi Ombudsman Keuangan mengenai masalah tersebut.
Setiap pelanggan yang gagal membayar kembali kredit BNPL mereka akan dipindahkan ke rencana pembayaran bunga untuk kedua skema tersebut.
Perusahaan juga melaporkan riwayat pembayaran pelanggan mereka ke agen referensi kredit, yang berarti pinjaman di sini dapat mempengaruhi nilai kredit Anda.
