JUTAAN pembeli menggunakan layanan sekarang beli sekarang bayar nanti.
Tidak seperti pinjaman tradisional, seperti kartu kredit, BNPL bebas bunga.
Tapi itu membawa risiko, karena banyak penyedia tidak diatur, yang berarti pembeli tidak mendapatkan tingkat perlindungan yang sama dengan bentuk kredit lainnya.
Amal dan pakar memperingatkan bahwa beberapa pelanggan dapat berakhir dengan hutang yang tidak terjangkau dan hari ini kita melihat industri – dan bahaya yang dihadapi pembeli menjelang Natal.
PEMAIN HEBAT
KLARNA, Clearpay dan Laybuy adalah penyedia utama. Klarna memungkinkan pembeli membayar barang secara penuh hingga 30 hari kemudian, atau membaginya menjadi tiga cicilan tanpa bunga.
Pelanggan Clearpay dapat membayar dalam empat cicilan bebas bunga selama enam minggu, dan Laybuy memungkinkan pelanggannya membagi biaya selama enam pembayaran mingguan.
TOKO TERATAS
RATUSAN peritel seperti Asos, Benefit, dan bahkan B&M menawarkan BNPL sebagai pilihan pembayaran, sementara merek seperti H&M, New Look, dan The Range memungkinkan pelanggan untuk meminjam melalui pemasok BNPL di kasir toko mereka.
Klarna telah bermitra dengan Deliveroo untuk menawarkan BNPL on takeaway, dan many.com mengiklankan opsi BNPL “VeryPay” untuk belanja Natal.
Bank termasuk Monzo dan Barclays menawarkan versi mereka sendiri.
MASALAH
KLIEN biasanya hanya melalui pemeriksaan kredit “lunak” yang tidak meninggalkan jejak pada file kredit Anda sehingga penyedia lain tidak akan melihat apakah Anda telah meminjam uang dengan cara ini. Inilah sebabnya mengapa mudah untuk menimbulkan hutang dengan perusahaan yang berbeda.
Meskipun BNPL diiklankan bebas bunga, jika Anda melewatkan pembayaran, Anda mungkin masih akan dikenakan biaya keterlambatan. Hutang Anda juga dapat diteruskan ke agen penagihan.
Misalnya, Clearpay membebankan biaya £6 untuk pembayaran yang terlewat dan tambahan £6 jika tidak dibayar dalam waktu seminggu. Tetapi biaya tidak akan pernah naik lebih dari 25 persen dari biaya pesanan. Laybuy juga memiliki £6 biaya pembayaran yang terlewatkan, ditambah lagi £6 jika masih belum dibayar setelah seminggu, dibatasi pada £12.
Klarna tidak mengenakan biaya keterlambatan.
Monzo mulai membebankan bunga 25 persen jika Anda tidak membayar dalam waktu tujuh hari setelah melewatkan pembayaran. Barclays tidak membebankan biaya, tetapi akan memengaruhi skor kredit Anda.
Beberapa firma BNPL, termasuk Klarna, memberi tahu lembaga referensi kredit tentang keterlambatan pembayaran.
Satu agensi, TransUnion, menunjukkan penggunaan BNPL pada laporannya, sementara Experian dan Equifax berencana melakukannya tahun ini, tetapi itu belum memengaruhi skor Anda.
Pembeli juga kehilangan perlindungan hak konsumen utama yang datang dengan kredit tradisional.
PERATURAN KOM
Perlindungan EKSTRA untuk pembeli telah diundur hingga akhir 2023.
Otoritas Perilaku Keuangan dapat memaksa perusahaan untuk melakukan pemeriksaan keterjangkauan ekstra dan Anda mungkin berhak mengajukan keluhan ke Layanan Ombudsman Keuangan.
Perusahaan BNPL mengatakan mereka menyambut regulasi karena mereka ingin mendukung pelanggan mereka.
Beberapa layanan BNPL, biasanya yang ditawarkan oleh bank, sudah tercakup dalam regulasi. Ini termasuk Monzo Flex dan Cicilan di Barclays.
PERINGATAN NATAL
MENDAPATKAN uang untuk membuat anak-anak senang mungkin tampak seperti satu-satunya pilihan, tetapi waspadalah terhadap konsekuensinya jika Anda tidak dapat membayar kembali hutang Anda. Jika Anda memang perlu meminjam melalui BNPL atau kartu kredit, lakukan hanya untuk keadaan darurat seperti memperbaiki ketel.
Tetapi penting untuk bertanya pada diri sendiri apakah Anda benar-benar perlu meminjam sebelum berkomitmen pada kartu kredit baru atau pinjaman pribadi.
Jika Anda tidak mampu melunasi hutang yang sedang berjalan, hindari mengambil lebih banyak hutang dengan segala cara.
ALTERNATIF
SEBELUM Anda menggunakan BNPL, pikirkan pilihan Anda – dan temukan cara termurah untuk meminjam. Jika Anda sudah memiliki kartu kredit tanpa bunga atau cerukan, pertimbangkan apakah ini cara terbaik untuk berbelanja.
Pilihan lain, yang mungkin cocok untuk mereka yang memiliki skor rendah, adalah menggunakan credit union, yang tarifnya dibatasi hingga 42,6 persen.
STUDI KASUS 1
3
Ilmuwan MAKANAN Phoebe Millican mulai menggunakan Klarna untuk berbelanja melalui Asos pada tahun 2017.
Pria berusia 23 tahun dari Kettering, Northants, menggunakan opsi pembayaran dalam 30 hari dan metode pembayaran dalam tiga cicilan.
Ms Millican berkata: “Saya memiliki cerukan pada saat itu dan biaya pakaian biasanya akan membawa saya ke sini.
“Tetapi kemampuan untuk meminjam uang tunai tanpa bunga melalui Klarna berarti saya dapat melunasinya setelah saya mendapatkan gaji saya, jadi saya tidak perlu merangkak ke cerukan saya dan membayar biaya terkait.”
Dia sekarang menggunakannya dua hingga tiga kali sebulan dan merasa sangat terbantu saat membeli rumah pertamanya pada tahun 2021.
Dia berkata: “Pembayaran hipotek dan tagihan utilitas saya menggerogoti pembayaran gaji bulanan saya, tetapi Klarna mengizinkan saya membuat rencana ketika saya tidak memiliki uang tunai dan memesan barang yang saya butuhkan untuk rumah baru saya.”
Ms Millican menggunakan Klarna untuk memesan sofa dan TV baru, tetapi memastikan untuk menghitung bahwa dia akan mampu membayar pembayarannya di kemudian hari.
Dia berkata: “Saya masih memastikan saya menggunakan kartu kredit saya untuk pembelian besar seperti liburan untuk memastikan saya mendapatkan perlindungan Bagian 75 jika maskapai penerbangan atau agen perjalanan gagal.”
Seorang juru bicara Klarna mengatakan “kami hanya meminjamkan kepada mereka yang mampu membayar kembali”.
STUDI KASUS 2
3
PETER Blyth, seorang pensiunan pengusaha, belum pernah mendengar tentang Klarna sampai dia menerima surat dari perusahaan yang menyatakan bahwa dia berutang £854.
Dia diberitahu itu untuk pembelian di pengecer online Choice Store pada bulan Mei.
Namun pria berusia 69 tahun dari Milton Keynes ini tidak pernah menjadi pelanggan Klarna.
Dia mengetahui bahwa penipu hanya menggunakan nama dan alamatnya untuk membuat akun.
Peter berkata: “Yang mengejutkan saya adalah bagaimana seorang penipu dapat membuka akun dengan informasi yang sangat terbatas.”
Untuk akun, Anda hanya perlu memberikan nama, alamat email, alamat, dan nomor telepon. Maka Anda memerlukan alamat penagihan dan kartu debit atau kredit untuk melakukan pembayaran.
Untungnya, Pak. Detail pembayaran Blyth tidak ditautkan ke akun.
Seorang juru bicara Klarna meminta maaf kepada Peter dan mengonfirmasi bahwa akun tersebut telah ditutup atas namanya.
Tidak ada poin yang ditempatkan pada file kredit Peter.
