RUMAH TANGGA bersiap menghadapi kesulitan keuangan selama dua tahun seiring Bank of England memperingatkan ‘resesi terpanjang sejak tahun 1920an’ hari ini.
Meskipun terjadi kenaikan suku bunga terbesar dalam 33 tahun – peningkatan sebesar 0,75 poin persentase menjadi 3% – mungkin ada sedikit keringanan bagi pemilik rumah.
3
Bank Dunia menggunakan pengumuman hari ini sebagai kesempatan untuk merevisi prediksi mengenai seberapa besar kenaikan suku bunga di masa depan, dan hal ini dapat meringankan beban rekening hipotek.
Setelah Anggaran Mini, mereka memperingatkan bahwa mereka akan mencapai 6% tahun depan, menyebabkan pemberi pinjaman hipotek menaikkan tagihan tetap.
Namun saat ini, dikatakan bahwa suku bunga akan mencapai puncaknya pada 4,6%.
Hal ini membuka jalan bagi pemberi pinjaman untuk menurunkan suku bunga tertentu. Pemberi pinjaman memberi harga hipotek berdasarkan prediksi pasar keuangan mengenai tingkat suku bunga dalam beberapa tahun mendatang, bukan berdasarkan tingkat suku bunga saat ini.
Dalam langkah yang belum pernah terjadi sebelumnya malam ini, Barclays menjadi bank pertama yang memotong tagihan nasabah hipotek dengan suku bunga variabel standar, yang dikenal sebagai SVR.
Lebih dari 2 juta rumah tangga menggunakan SVR dan biasanya akan naik ketika suku bunga dinaikkan.
Namun, pihaknya tidak mengubah tarif apa pun pada produk dengan tarif tetap.
Dan ada secercah kabar baik bagi 2 juta rumah tangga yang akan melakukan penggadaian kembali pada tahun depan.
Jutaan orang menghadapi kenaikan – namun hal tersebut tidak terlalu dikhawatirkan berdasarkan tinjauan tarif hari ini.
Michael Hewson dari CMC Markets menggambarkan langkah BoE sebagai: “Operasi Melindungi Pasar Perumahan”.
Sterling turun sebanyak 2% terhadap dolar ke sesi terendah $1,11 setelah pengumuman tersebut.
Namun, bank tersebut mengeluarkan prospek suram terhadap perekonomian, setelah memperingatkan pada keputusan suku bunga terakhir bahwa Inggris akan memasuki resesi.
Namun jika suku bunga mencapai puncaknya pada 5%, Bank Dunia memperkirakan Inggris akan menghadapi penurunan suku bunga dalam dua tahun ke depan.
Hal ini berarti Inggris akan mengalami resesi terpanjang sejak tahun 1920an, Bank Dunia memperingatkan.
Resesi diperkirakan akan berlangsung dari akhir tahun ini hingga akhir tahun 2024 – lebih lama dibandingkan krisis keuangan terakhir pada tahun 2008 dan kesuraman pada awal tahun 1990-an.
Para ekonom telah memperingatkan bahwa meskipun tingkat suku bunga saat ini lebih rendah dibandingkan resesi sebelumnya, situasi ini lebih sulit bagi masyarakat Inggris karena harga rumah menjadi kurang terjangkau dan masyarakat telah menumpuk lebih banyak utang selama 15 tahun terakhir karena kredit murah dan mudah.
Perekonomian diperkirakan akan menyusut sebesar 2,9% dalam dua tahun ke depan, resesi yang lebih dangkal dibandingkan krisis kredit yang lebih parah yakni sebesar 6,3%.
Bank Dunia bertindak dengan menaikkan suku bunga untuk mencoba membatasi inflasi yang tidak terkendali.
Bank memperkirakan inflasi akan mencapai 11% pada akhir tahun ini dan kemudian turun tajam mulai pertengahan tahun depan.
Rektor Jeremy Hunt mengatakan: “Inflasi adalah musuh dan sangat membebani keluarga, pensiunan, dan dunia usaha di seluruh negeri.
“Itulah mengapa prioritas utama pemerintah saat ini adalah mengendalikan inflasi, dan saat ini Bank Dunia telah mengambil tindakan sejalan dengan tujuan mereka untuk mengembalikan inflasi ke sasarannya.”
Tadi malam, bank sentral AS, Federal Reserve, menaikkan suku bunga sebesar 0,75 poin persentase.
Ini adalah kali kedelapan berturut-turut Bank of England menaikkan suku bunga dasar.
Suku bunga terakhir naik dari 1,75% menjadi 2,25% pada 22 September.
Namun apa dampaknya bagi keuangan Anda? Kami telah menjelaskan semuanya di bawah ini.
Apa artinya ini bagi hipotek?
Apa yang akan terjadi pada rekening Anda akan bergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki – dan ini adalah wilayah yang belum dipetakan.
Sekitar 800,000 pemilik rumah dengan hipotek pelacak yang terkait langsung dengan tarif dasar akan mengalami peningkatan.
Barclays mengonfirmasi kepada The Sun bahwa pelanggan baru akan membayar lebih mulai hari ini dan pemilik rumah lama mulai 1 Desember.
Bank juga akan menurunkan suku bunga SVR sebesar 0,25 poin persentase mulai 1 Desember.
Rumah tangga terbiasa dengan kenaikan suku bunga hipotek ketika suku bunga naik.
Namun, peninjauan suku bunga untuk masa depan saat ini telah menyebabkan salah satu pemberi pinjaman besar – Barclays – memotong suku bunga SVR mulai 1 Desember.
Mereka yang memiliki suku bunga tetap aman untuk saat ini – tetapi mereka mungkin menghadapi lonjakan biaya pinjaman ketika mereka melakukan penggadaian ulang.
Sekitar 2,2 juta peminjam akan melihat akhir dari kesepakatan yang mereka buat ketika suku bunga dasar berada pada titik terendah dalam sejarah sebesar 0,1%.
Pada kesepakatan tetap, Anda mengunci tarif untuk jangka waktu tertentu yang menjaga pembayaran tetap sama.
Misalnya, seseorang yang mengambil hipotek senilai £250.000 selama 25 tahun pada November 2021 diperkirakan akan membayar £1.100 sebulan.
Namun jika seseorang mengambil kontrak dua tahun yang sama sekarang, mereka akan membayar £1.683 per bulan – £583 lebih mahal dibandingkan tahun lalu.
Namun dengan Bank of England yang kini memperkirakan suku bunga akan mencapai puncaknya pada 4,5% – lebih rendah dari perkiraan para ahli sebelumnya sebesar 6% – ini berarti mereka menghadapi kenaikan yang tidak terlalu parah dibandingkan yang dikhawatirkan sebelumnya.
3
Beberapa tingkat transaksi hipotek tetap telah diturunkan dalam beberapa hari terakhir. Barclays mengonfirmasi kepada The Sun bahwa tidak ada perubahan pada tarif tetap.
The Sun melaporkan bahwa sejumlah pemberi pinjaman mulai memotong kesepakatan mereka minggu lalu.
Rata-rata suku bunga hipotek tetap dua tahun kini turun 0,17% poin sejak puncaknya pada 20 Oktober – dari 6,65% menjadi 6,48%.
Dan rata-rata suku bunga hipotek tetap lima tahun juga turun 0,18% poin dari 6,51% menjadi 6,33%.
Perkiraan tersebut muncul setelah suku bunga hipotek mencapai level tertinggi dalam 14 tahun pada bulan lalu.
Suku bunga hipotek meningkat secara signifikan karena jumlah transaksi di pasar meningkat setelah anggaran mini Kwasi Kwarteng pada bulan September.
Dampak dari anggaran mini menyebabkan pound jatuh terhadap dolar ke level terendah $1,03 pada tanggal 26 September.
Dan hal ini menyebabkan Bank of England memperingatkan bahwa suku bunga akan naik menjadi 6% tahun depan.
Namun dalam beberapa hari terakhir, pasar bereaksi positif terhadap penunjukan Rishi Sunak sebagai Perdana Menteri – membawa stabilitas pada pasar obligasi.
Rektor Jeremy Hunt kini akan menyampaikan Pernyataan Musim Gugur pada tanggal 17 November – di mana ia diperkirakan akan memotong pengeluaran untuk menutup lubang hitam raksasa senilai £40 miliar di dompet publik.
Apa artinya ini bagi kartu kredit dan pinjaman?
Biaya pinjaman melalui pinjaman, kartu kredit dan cerukan juga mungkin meningkat, karena bank cenderung meneruskan kenaikan suku bunga.
Namun, karena pengumuman hari ini belum pernah terjadi sebelumnya, tidak jelas apakah hal ini akan terjadi.
Pinjaman tertentu yang sudah Anda miliki, seperti pinjaman pribadi atau pembiayaan mobil, biasanya akan tetap sama dengan tarif yang telah Anda sepakati.
Namun suku bunga pinjaman di masa depan mungkin lebih tinggi, dan pemberi pinjaman mungkin menaikkan suku bunga kartu kredit dan cerukan – meskipun mereka harus memberi tahu Anda sebelumnya.
Anda dapat membatalkan kartu kredit jika Anda mau dan memiliki waktu 60 hari untuk melunasi saldo terutang.
Suku bunga rata-rata pinjaman pribadi sudah berada pada tingkat tertinggi sejak Oktober tahun lalu.
Individu yang berharap untuk meminjam £3,000 selama tiga tahun ke depan menghadapi tingkat bunga rata-rata 15,2%, dibandingkan dengan 14,3% pada tahun lalu, menurut MoneyFacts.
Tarif rata-rata untuk semua jenis kartu kredit, termasuk biaya, mencapai angka tertinggi baru sebesar 29,8%, menurut MoneyFacts — naik dari 25% pada Oktober lalu.
Apa artinya ini bagi anuitas?
Kenaikan suku bunga juga bisa menjadi kabar baik bagi para pensiunan yang ingin membeli anuitas.
Tingkat anuitas dikaitkan dengan biaya pinjaman pemerintah dan membayar jaminan pendapatan seumur hidup.
Pendapatan yang Anda terima dapat dikunci pada hari Anda membeli anuitas, sehingga tingkat anuitas saat ini dapat membuat perbedaan besar pada keamanan finansial jangka panjang Anda.
Jika Anda ingin membeli anuitas, kenaikan suku bunga bisa menjadi kabar baik karena ini berarti Anda cenderung memperoleh tingkat pengembalian yang lebih baik.
Orang yang telah mengambil anuitas tidak dapat beralih, namun Anda masih bisa mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih baik dengan memasukkan uang dari anuitas Anda ke rekening tabungan dengan suku bunga yang lebih baik.
Tom Selby, Kepala Kebijakan Pensiun di AJBell mengatakan: “Tingkat anuitas telah meningkat sebesar 40%-50% tahun ini, yang berarti bahwa bagi banyak orang saat ini, hal ini akan menjadi pertimbangan yang mungkin belum pernah mereka alami sebelumnya. dekade atau lebih tidak. .
“Untuk memberi Anda gambaran tentang apa yang bisa Anda peroleh dari uang Anda, dana £100.000 mungkin dapat membeli anuitas seumur hidup bagi orang berusia 65 tahun yang sehat dan membayar sekitar £7.684 setahun.”
Akankah tingkat tabungan membaik?
Penabung mungkin akan mendapatkan keringanan lebih lanjut karena bank terus melakukan perlawanan dengan menawarkan suku bunga yang unggul di pasar.
Secara historis, bank tidak terburu-buru untuk menaikkan suku bunga tabungan mereka sesuai dengan suku bunga dasar – namun, semakin banyak bank yang berjuang untuk menawarkan suku bunga terbaik.
Kenaikan suku bunga umumnya merupakan kabar baik bagi para penabung, terutama setelah jangka waktu yang lama dimana suku bunga uang mereka sangat rendah.
Selain suku bunga yang rendah, inflasi yang tinggi juga dapat menggerogoti nilai tabungan yang Anda miliki.
Jadi, jika Anda memiliki £100 di bank tahun ini dan inflasi 10%, daya beli riil uang tersebut berkurang menjadi £90 tahun depan.
Kenaikan suku bunga lagi dapat menyebabkan bank membebankan suku bunga yang lebih tinggi kepada penabung – meskipun bank biasanya lebih lambat dalam bertindak dibandingkan membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman.
Hal ini berarti tingkat tabungan cenderung meningkat secara perlahan dibandingkan dengan perubahan secara langsung.
Sarah Coles berkata: “Bagi penabung, kenaikan suku bunga apa pun tidak akan menghasilkan ledakan besar dalam semalam dimana suku bunga akan melonjak secara signifikan.
“Dengan banyaknya bank-bank besar yang memiliki tabungan, mereka dengan senang hati terus menawarkan suku bunga yang buruk – biasanya kurang dari setengah persen.
“Artinya, terserah kepada bank-bank yang lebih kecil, lebih baru, dan online untuk menaikkan suku bunga.”
Siapa pun yang saat ini mendapatkan tingkat tabungan yang rendah untuk akses yang mudah mungkin merasa ada baiknya berbelanja untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik setelah kenaikan suku bunga dan memindahkan uang mereka.
Saat ini, penabung bisa mendapatkan hingga 2,81% di rekening tabungan akses mudah dan hingga 5,1% di rekening obligasi tetap tertentu, menurut MoneyFacts.
Kami sebelumnya telah menjelaskan cara menemukan tingkat tabungan terbaik.
Apa yang terjadi dalam resesi?
Ketika suatu negara mengalami resesi ketika perekonomiannya menyusut dalam jangka waktu yang berkelanjutan.
Hal ini dihitung menggunakan sesuatu yang disebut Produk Domestik Bruto (PDB), yang di Inggris adalah nilai seluruh barang dan jasa yang dijumlahkan dalam pound.
Secara umum, jika PDB turun selama dua kuartal (atau enam bulan), suatu negara dikatakan berada dalam resesi.
Kehilangan pekerjaan adalah gejala umum resesi ketika perusahaan berusaha memangkas biaya agar tetap bertahan.
Bisnis juga bisa masuk ke administrasi atau bangkrut.
Misalnya, resesi tahun 2008 menyebabkan hilangnya pusat perbelanjaan kelas atas termasuk pengecer musik Zavvi, toko pakaian Prinsip, dan pendukung Woolworths.
