Pakar tabungan UANG Martin Lewis telah memperingatkan “kita berisiko terkena bom waktu hipotek”.
Dalam suratnya kepada editor Telegraph, dia mengatakan kita menghadapi “ancaman tiga kali lipat” jika tarif dasar Inggris naik menjadi lima atau enam persen.
Ancamannya adalah kenaikan suku bunga hipotek, lebih sedikit orang yang lolos pemeriksaan keterjangkauan untuk mendapatkan penawaran termurah, dan jatuhnya harga rumah, tulis Martin dalam surat yang dibagikannya di media sosial.
Suku bunga dasar Bank of England saat ini berada pada 2,25% dan diperkirakan akan naik kembali pada pertemuan kembali pada tanggal 3 November.
Hal ini terjadi setelah suku bunga KPR melonjak akibat dampak anggaran mini pada akhir September.
Kekacauan lebih lanjut kemudian disebabkan oleh keputusan pemerintah yang berbalik arah pada minggu lalu ketika banyak kebijakan yang dibatalkan.
Pekan lalu, suku bunga hipotek juga naik di atas enam persen – level tertinggi dalam 14 tahun setelah pound anjlok.
Hal ini akan menimbulkan kesengsaraan bagi dua juta pemilik rumah yang akan segera menyelesaikan perbaikan selama dua tahun, setelah sebelumnya mendapatkan kesepakatan ketika harga berada pada titik terendah dalam sejarah.
Jutaan rumah tangga diperkirakan akan mengalami kenaikan pembayaran hipotek tahunan mereka rata-rata £5,100 antara sekarang dan akhir tahun 2024, menurut Resolusi Foundation.
Bank of England telah memperingatkan bahwa jika suku bunga hipotek tetap tinggi, jumlah rumah tangga yang kesulitan untuk melakukan pembayaran kembali akan mencapai tingkat yang sama dengan yang terlihat pada krisis keuangan global pada tahun 2008.
Kenaikan pesat suku bunga hipotek dalam beberapa pekan terakhir juga menyebabkan calon pembeli rumah menunda rencana mereka.
Rightmove mengatakan pembeli pertama tampaknya menjadi pihak yang paling terkena dampaknya, karena tarif yang lebih tinggi bisa menjadi langkah yang terlalu jauh bagi mereka yang sudah merogoh kocek dalam-dalam.
Permintaan di sektor pembeli pertama kali telah menurun sebesar 21% selama dua minggu terakhir dibandingkan dengan dua minggu yang sama tahun lalu, meskipun permintaan tersebut masih 24% lebih tinggi dibandingkan pasar normal pada tahun 2019.
Dalam suratnya, Martin menyerukan “persiapan dan intervensi peraturan” untuk membantu melindungi masyarakat dan perekonomian dari setidaknya beberapa dampak buruk jika hal terburuk terjadi.
Hal ini dapat mencakup perubahan aturan keterjangkauan untuk pinjaman remortgage, lebih banyak fleksibilitas dalam perubahan jangka waktu dan opsi liburan pembayaran, tambahnya.
Minggu lalu, kepala konsumen The Sun memberikan saran ahli tentang apa yang dapat Anda lakukan sekarang, yang telah kami rangkum di bawah.
Apa yang harus saya lakukan sekarang?
Periksa kembali jenis hipotek yang Anda miliki – tetap atau variabel – berapa tarif Anda, kapan kesepakatan berakhir dan apa denda jika meninggalkan lebih awal.
Jika Anda memiliki kesepakatan tetap, tentukan kapan tagihan Anda akan mulai naik dan berapa jumlahnya.
Misalnya, pertimbangkan seseorang yang mengambil hipotek tetap senilai £200,000 pada bulan Desember 2021, dua tahun dalam jangka waktu 25 tahun, membayar 2,34 persen.
Mereka akan membayar £420 per bulan tambahan ketika masa jabatan tetap mereka berakhir pada Desember 2023, menurut Fakta uang.
Apakah layak membayar penalti untuk keluar dari kesepakatan saya saat ini?
Banyak pemberi pinjaman mengizinkan Anda menutup penawaran tiga hingga enam bulan sebelum kesepakatan Anda saat ini berakhir.
Memang layak untuk menghitungnya, tetapi Nick Morrey, direktur teknis di broker hipotek Coreco, mengatakan: “Ini bukan perhitungan yang mudah.”
Jika Anda mempertimbangkan untuk keluar dari kesepakatan Anda saat ini lebih awal, Anda harus memperhitungkan biaya pelunasan lebih awal, ditambah biaya apa pun untuk mengambil hipotek baru.
Dan itu sebelum Anda mulai membandingkan tingkat hipotek Anda saat ini dengan yang baru.
Titik awal yang baik untuk membantu Anda melakukan penjumlahan adalah Pakar Penghemat Uang Tutup kalkulator Fix Anda.
Mana yang lebih baik, kesepakatan tetap atau variabel?
Setiap orang harus mempertimbangkan keadaan pribadi mereka untuk menemukan hipotek terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka.
Obligasi variabel dan obligasi pelacak mungkin terlihat lebih murah dibandingkan obligasi dengan suku bunga tetap saat ini, namun obligasi tersebut akan naik jika – atau kemungkinan besar terjadi ketika – suku bunga dasar naik lagi bulan depan.
Mereka yang menghargai keamanan mengetahui berapa banyak mereka akan membayar setiap bulan sebaiknya memilih tingkat bunga tetap.
Hipotek bisa membingungkan, tetapi makelar barang tak bergerak dapat membantu Anda menavigasi labirin.
Mereka mungkin mendapat komisi dari pemberi pinjaman setelah mengatur hipotek, dan beberapa juga akan membebankan biaya kepada Anda, yang bisa berupa suku bunga tetap atau persentase dari jumlah yang ingin Anda pinjam.
Pastikan Anda berbicara dengan broker seluruh pasar sehingga mereka dapat mengakses semua transaksi yang tersedia, bukan hanya beberapa transaksi tertentu.
Anda harus selalu memeriksa apakah broker Anda berwenang memberikan nasihat hipotek dengan berkonsultasi dengan Financial Services Register.
Haruskah saya memasukkan dana hari hujan saya untuk mengurangi hipotek saya?
Lihat biaya atau penalti apa yang Anda hadapi jika Anda membayar ekstra untuk hipotek Anda.
Banyak pemberi pinjaman membiarkan Anda membayar lebih sepuluh persen dari saldo setiap tahun tanpa penalti dan membayar sedikit tambahan dapat menurunkan pembayaran dan bunga Anda.
Namun sebelum memasukkan uang ke dalam hipotek Anda, pastikan Anda melunasi utang yang lebih mahal, seperti kartu kredit, dan memiliki cukup uang yang disisihkan untuk membayar tagihan penting selama tiga hingga enam bulan.
Saya pembeli pertama kali, apa yang harus saya lakukan?
Tampaknya ini saat yang sangat menakutkan untuk mengambil lompatan pertama dalam kepemilikan rumah, bahkan dengan ambang batas membayar bea materai untuk pembeli pertama kali sekarang sebesar £425.000.
Tapi itu tidak berarti membeli rumah tidak mungkin dilakukan.
Nick mengatakan menunggu jika harga properti turun belum tentu merupakan langkah cerdas.
Dia menambahkan: “Saran saya kepada pembeli pertama adalah jika Anda berada dalam posisi untuk membeli dan Anda mampu membayar hipotek dan Anda tidak berencana untuk menjualnya dalam waktu dekat, Anda harus mempertimbangkan dengan matang untuk melanjutkannya.”
Apa yang harus saya lakukan jika saya kesulitan membayar hipotek saya?
Hubungi pemberi pinjaman Anda.
Nick berkata: “Mereka mempunyai kewajiban untuk memastikan Anda mengetahui pilihan-pilihan Anda dan mengambil langkah-langkah untuk mencoba dan membantu Anda semampu mereka.”
Anda juga bisa mendapatkan bantuan nasihat utang satu-ke-satu gratis dari Citizens Advice, StepChange, atau National Debtline.
Berbicara di acara Good Morning Britain di ITV bulan lalu, Martin Lewis mengatakan mereka yang memiliki hipotek dengan suku bunga variabel atau kesepakatan tetap yang akan berakhir dalam tiga hingga lima bulan ke depan harus bertindak sekarang.
Dia menyarankan agar mereka membuka situs perbandingan untuk melihat tarif hipotek yang tersedia saat ini.
